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标题: 少儿保险避坑指南 [打印本页]

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作者: 反套路保险经纪    时间: 2021-7-15 15:19
标题: 少儿保险避坑指南


做父母的都明白，在孩子身上，不知倾注了多少爱和希望。
吃最有营养的饭菜，穿最漂亮的衣服，住最贵的学区房……
当然，也有很多初为父母的年轻人想到了，要给自家孩子买一份保险。
怎么买？坑太多了，学习成本太高，一不小心就掉坑了。
今天，我们就来好好分析一下，孩子的保险究竟怎么买？

0 少儿医保


最基础的，一年几百元，孩子出生后即可办理。
覆盖广泛，但有起付线，有封顶线，有社保内自付部分，也有社保外自费部分。
无法解决某些时刻还要考虑水滴筹、轻松筹的风险。

1 医疗险
首当其冲的就是医疗险，因为如果孩子生了病，需要巨额医疗费，不说砸锅卖铁了，估计家里车子房子都卖了去筹钱，甚至父母都宁愿自己替孩子去承受病痛。


关于百万医疗险，可点击另一个帖子，了解详情。
至于其他更高的医疗品质要求，比如特需部、国际部、私立医院、医疗费用直付、MDT多学科会诊、专家二诊等，就要考虑中高端医疗险了。


确实贵，但是值啊。

还有很多业务员会给幼儿推荐一种住院保，有的叫万元保、宝宝卡等。

这种保险一般包含门诊、住院，很多人体验了理赔，感觉还挺好。



但是这种保险有2个致命的缺点：

一是保额低。一般只有1-5万，只能覆盖较小的风险，如果生了大病要花几十万，立马就蔫了。而且一般只报销社保内费用，要不就是社保外报销比例很低。

二是续保不稳定。这种产品用户基数小，出险频率高，一旦保司发现不挣钱，很可能第二年就砍掉了。不能续保，一次性的，真的太鸡肋了。

那医疗险中的门诊责任到底有没有必要？

我建议一般家庭只买住院责任即可，门诊基本都是小风险，建议自担，算算帐，其实划不来。

2 意外险
孩子调皮，磕磕碰碰在所难免。

意外医疗，记住三个点：零免赔，100%赔付、不限社保。

同样价格，不要把钱花在垃圾上面。

很多人都是从意外医疗中认识和体验了意外险，比如磕了碰了猫抓狗咬了，用了意外险报销，感觉还不错。

但意外险真正重要的部分不在于意外医疗，而是意外身故和意外伤残。

鉴于银保监会对于未成年人身故赔付保险金的限额——


很多半吊子的业务员会告诉孩子的父母：10岁以下的孩子，买20万保额就够了；10-18岁的孩子，最多买50万也够了。

当真？



意外身故的话，的确如此，买多也是浪费。

但是，让我们仔细想一想，意外身故和意外伤残，哪个需要花的钱更多？

银保监会限制了儿童身故的保险金，但是没限制伤残啊。况且，伤残保险金不是说伤残了就赔付保额的，而是以伤残等级状况，按比例发放的（10级伤残赔10%，9级伤残赔20%……1级伤残赔100%）。




所以，我建议孩子的意外险保额至少为50万，有条件尽量加到100万以上。
3 重疾险
有人要问了，重疾险又称收入损失险，小孩子又没有收入，为什么要买重疾险？

嗯……不妨想一想，如果小孩得了重疾，是不是至少父母一人不能正常工作，要陪伴孩子治病、养病？这位家长的收入，是不是损失了呢？



虽然，对于2020年更新的标准中的28种必保重疾，大人小孩都一样：

但是，对于少儿重疾险，我们除了要像对一般的重疾险一样，考虑赔付次数、是否分组、产品价格等方面，更重要的是要看有没有少儿特定疾病，其种类是否齐全、额外赔付多少比例、能持续到孩子多少岁等与孩子息息相关的方面。


4 寿险
寿险的作用：如果家庭经济支柱不幸英年早逝，会给家庭收入带来毁灭性的灾难。所以要留一笔钱，用来还房贷、教育孩子、赡养老人等。

也就是所谓的：站着是台印钞机，倒下是堆人民币。

未成年人是没有家庭经济责任的，所以不需要买寿险。



如上图所示，红线标示的主险即为终身寿险，对儿童而言，并无任何意义。

若有人给你家的孩子推荐类似的方案，enmmm......

如果目的是财富传承的（李嘉诚每个孩子一出生，就买1亿元寿险），则不在此列。


5 教育金
它可能有多个名字：教育金、深造金、婚嫁金、创业金等。

不要被这些名字所迷惑，它就是年金险。

一般形态是为未成年的孩子买了保险后，在孩子18-30岁中的某几年，可以领到相应的钱。

对父母而言，孩子的教育支出和婚嫁支出一般都是刚需——无论你现在是否有所准备，将来这笔钱总是要花的。

那么，如果保障类的保险已经备齐了，手上还有余粮，那么不妨投一份，留个保本的钱。

这种保险，很多都是交3-10年，然后孩子多少岁到多少岁时领多少多少钱。很多人不会计算，不知道它到底有没有银行存款划算。

其实很简单，打开EXCEL，列出现金流（支出为负，收入为正，无操作为0），然后使用IRR公式即可。




上图即某安C富J瑞的IRR，可见的确不如银行存款，所以选购时要注意避坑。
6 说点题外话
父母爱孩子，我是没有疑问的，但是很多父母爱孩子的方式，可能有点问题。

孩子的保险买得十分齐全，家长只穿了一件“社保”在裸奔。

想一下，如果孩子平平安安健健康康，但父母因为意外或者疾病倒下了，四处筹钱，外地求医，孩子怎么办？

我们常说，父母是孩子的第一重保障，配置保险，顺序应该是先大人、后小孩。

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