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天下之事，不难于立法，而难于法之必行。 商业银行作为持牌金融机构，监管部门制定了比较完善的制度体系来规范银行的各项经营活动。从国家层面的《民法典》《商业银行法》等国家法律，到银保监会的《商业银行合规风险管理指引》《银行业金融机构从业人员职业操守指引》等部门规章，再到我行的《合规管理制度》《员工违规处理办法》等制度规定，银行业从来不缺法律、规章、制度、准则，而是缺少对法律法规的敬畏之心，对令行禁止的坚守。 近年来，中国建设银行以普惠金融作为发展战略，围绕小微企业群体需求特点，不断健全普惠金融新机制，创新多样化的信用贷款产品，积极为小微企业探索金融解决方案，推动普惠金融“增量扩面、提质降本”，连续获得“最佳大型零售银行”、“最佳小微贷款服务银行”、“最佳普惠金融方案提供商”等奖项。作为一名建设银行的小微客户经理，在为我行小微业务品牌取得骄人成绩感到无比自豪的同时，我也深知合规经营对业务稳健发展功不可没。我想从几个案例出发，谈谈对“以合规促小微信贷健康发展，以合规展业开创普惠金融新时代”的理解和认识。 依法合规展业，才能无愧于心 “林经理，这张卡你先拿着，等这笔贷款批下来，我在股票上赚了钱再给你包个大红包！” 2020年疫情暴发以来，为帮助小微企业渡过难关，我行针对受疫情影响的民营小微企业开通了“绿色通道”，推出利率更低、额度更高的纾困专项贷款。然而这一普惠政策却被一些别有用心的企业主盯上了。这一天，某小微企业主联系到林经理想要获得信用贷款，他立即前往客户家中做贷前调查。在访谈中了解到该企业主迷恋股市，甚至变卖家产投向股市，此次更有可能将信贷资金挪用于股票投资。在经过几天的接触后，该企业主可能意识到林经理对这笔贷款的疑虑，竟然主动向他提供好处，这更引起林经理的警觉，断然拒绝了该笔贷款申请。后续了解到，该企业主在其他银行的贷款没过多久就发生了坏账。 当前商业模式创新迭代，企业生态和需求更加多元化。银行要树立“以客户为中心”的理念，除了提供存贷汇等银行基础业务，更要懂得无形产品——优质服务，以更高的服务效率、更好的服务体验、更优的服务特色，满足客户综合金融需求。但做好服务并不意味着没有底线，放弃原则。合规经营是立行之本，是银行的核心竞争力。作为一名小微客户经理，我深知在为企业做好金融服务的同时更要始终保持初心，敬畏风险，依法依规展业。从业11年来，我也形成了自己的处世原则——建立亲清的客户关系，来自客户的礼物统统不收，与客户吃饭必须自己埋单。正是这份坚持，在面对一些有瑕疵的业务时，我才有毅然拒绝的底气。 审慎复核资料，规避合规风险 今年5月的一个工作日,贷款客户张先生与我支行客户经理约好时间准备受理贷款资料。张先生是我支行在开展乡村金融业务拓展的第一批客户，之前在调查时了解到该客户的配偶在外地工作。我将客户带入办公室，让客户出示相关资料的原件,但该客户及其“配偶”却声称忘带借款人配偶身份证原件,只携带了身份证复印件。当时我作为主办客户经理就感觉很奇怪,因为在客户来之前是再三嘱咐要携带身份证原件,可是最后却说放在老家了。 与此同时,一个更大的风险点暴露出来，在复核借款人“配偶”身份证信息的时候发现,照片和现场的人明显不一致。我立刻对该客户的家庭情况及子女身份信息和这位“配偶”进行交叉检验。据调查,该客户的女儿在市政府工作,可在和此“配偶”核对时,她却答不上来，甚至连子女的生日都不记得了。经过反复核对验证，我们确认该“配偶”是张先生的一个远房亲戚，因为其配偶认为他贷款做生意风险太大，不同意以夫妻共同拥有的房产做抵押，才出现了这啼笑皆非的一幕。 为贯彻监管部门对小微企业贷款“三个不低于”要求，助力乡村振兴，提高金融服务的普惠性和可得性,我支行根据总分行“乡村振兴”营销路线,积极开拓城乡居民客户，提高小微企业和农户贷款覆盖率。支行所在周边村镇居民对贷款表现出了旺盛的需求，支行涉农信贷投放持续增长。在农村的营销中我们发现,目前农业发展迅速,政府支持力度大,有着良好的发展势头。但另一方面,农村客户普遍受教育程度低,法律意识薄弱,特别是一些年龄较大的老一辈人,对于资料合规性及操作合规性不予以重视,导致我行法律合规风险大大增加。这就要求我们在这类群体面前，绷紧一根弦，严格按照我行小微信贷业务流程，做好贷款资料真实性的审核，合同面签和复核，保证乡村金融业务的合规开展。 以案为鉴，警钟长鸣 近年来，金融反腐和处置风险一体推进，国家司法和金融监管部门坚决查处风险乱象背后的腐败问题，严厉惩治各类监管失守和违法犯罪行为。一件件血淋淋的违法违规案件背后，正是对法律法规的漠视所酿成的恶果。 曾经在裁判文书网看到过这样一个案例：拥有二十多年银行工作经验的某银行支行长苏某，为牟取不法利益，密谋由朋友马某以抵押房产的方式虚构贷款用途，向其所在支行套取信贷资金，再以高息出借给民间借贷公司用于转贷牟利。在短短两年间与他人串通通过虚假贷款资料套取银行信贷资金数千万元，非法获利上百万元。最终法院裁定苏某作为银行的工作人员，以转贷牟利为目的，违反国家规定发放贷款，数额巨大，并将套取所得的银行贷款高利转贷他人，违法所得数额巨大，其行为已分别构成违法发放贷款罪和高利转贷罪，数罪并罚，决定执行有期徒刑二年三个月，并处罚金人民币77万元。 以上案例貌似离我们很远，但也可能就发生在我们身边。如果当时合规管理工作能够再深入一步，每一次的合规教育能入脑入心，让他及时悬崖勒马。或者违规人员的同事能够稍加劝阻，或者发现违规行为及时举报。相信以上的种种违规违法行为就能够及时制止，他本人也不会身陷囹圄，悔恨终生。一个本该履行自己社会责任和家庭责任的年纪，却因为自己“三观”错位，让家人伤心，让朋友痛心，让组织失望，让同事惋惜。这一件件鲜活的案例告诉我们“千辛苦，万辛苦，出了问题白辛苦”!。 知规守规，方能自由 **经常说“合规方面严管即是厚爱”，建设银行不断加强小微企业信贷领域风险管控，强化员工风险合规意识，在信贷专业条线提高警示教育，做到知敬畏、存戒惧、守底线。 一是加强调查排查，持续做好人员管理。通过“看、问、听、查”掌握信贷人员的工作动态。看：信贷人员与客户的交集密集程度，八小时以外的社交关系。问：走访客户询问是否存在“吃、拿、卡、要”现象。听：听取外部的声音和评论。查：查阅征信，检查办公桌、资料柜等。二是强化业务培训，实现全员合规。积极开展业务培训提升小微客户经理的专业素养，实现每个客户经理都具备识别风险、把控风险的能力，确保小微金融业务拓展工作的有效性和专业性。三是理性思维调查、贷后密切跟踪。贷前对调查材料进行合规审查调查，用理性思维去看待实物、分析问题；全流程执行“双人会晤”、“双人调查”、“双人面签”的要求；贷后密切跟踪企业贷款用途，及时掌握企业资金回笼情况，确保资金按期回笼，切实有效管控信贷风险。 作为一名银行员工，我们要牢固树立“内控优先、合规为本”的发展理念，贯彻落实监管要求及总分行工作部署，坚持底线思维，增强忧患意识，做到合规经营、稳健发展，不触碰红线，不发生道德风险，不出现重大违规行为。我们每一名员工要算好“事业账”、“家庭账”、“人生账”，算一算违法违规、以权谋私、贪污受贿的后果，让自己时刻保持清醒头脑，把握人生航向不偏离，经受住外界诱惑不动心。树立正确的人生观和价值观，常怀律己之心、敬畏之心，自觉合规、主动合规，认真履行岗位职责，以“吾日三省吾身”的精神，争做懂规矩、守纪律的建行人！
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